Doorlopend krediet bij overlijden wat gebeurt er?

Een doorlopend krediet verdwijnt niet automatisch wanneer de kredietnemer overlijdt. De schuld hoort meestal bij de nalatenschap en de kredietverstrekker moet op de hoogte worden gebracht. Wat er daarna precies gebeurt, hangt af van het kredietcontract, een eventuele medekredietnemer en de manier waarop erfgenamen met de nalatenschap omgaan.

In dit artikel lees je wat je kunt doen bij een doorlopend krediet na een overlijden. Ook leggen we uit waarom je niet zomaar rekeningen moet betalen of de kredietrekening moet blijven gebruiken voordat duidelijk is wie de nalatenschap afhandelt.

Wat gebeurt er met het krediet na overlijden

Een doorlopend krediet is een overeenkomst tussen de kredietnemer en de kredietverstrekker. Bij overlijden stopt de persoonlijke verantwoordelijkheid van de overledene, maar de openstaande schuld blijft wel bestaan. De schuld wordt onderdeel van de nalatenschap.

De nalatenschap bestaat uit bezittingen en schulden. Denk bij bezittingen aan spaargeld, een woning of andere eigendommen. Schulden kunnen bijvoorbeeld bestaan uit een doorlopend krediet, een hypotheek of openstaande rekeningen. De waarde van de bezittingen bepaalt niet automatisch of er genoeg geld is om het krediet af te lossen.

De kredietverstrekker kan de overeenkomst na een melding beoordelen volgens de voorwaarden van het contract. Soms moet het openstaande bedrag worden afgelost. In andere gevallen volgt eerst overleg over de afhandeling. Omdat de voorwaarden per aanbieder verschillen, kun je hier geen algemene termijn of vaste procedure voor noemen.

Wie moet de kredietverstrekker informeren

Meestal informeert een nabestaande, executeur of notaris de kredietverstrekker over het overlijden. Een executeur is iemand die de nalatenschap afhandelt. De kredietverstrekker kan vragen om een overlijdensakte en informatie over de persoon die de nalatenschap behandelt.

Neem bij een overlijden zo snel mogelijk contact op met de kredietverstrekker. Vraag welke documenten nodig zijn en wat er met het krediet gebeurt. Noteer de naam van de medewerker, de datum van het gesprek en de gemaakte afspraken. Vraag belangrijke afspraken bij voorkeur schriftelijk te bevestigen.

Gebruik de kredietruimte niet meer nadat de kredietnemer is overleden. Ook als er nog ruimte beschikbaar lijkt, is het niet vanzelfsprekend dat iemand anders die ruimte mag opnemen. Wacht eerst op duidelijke instructies van de kredietverstrekker en de persoon die de nalatenschap afhandelt.

Wat betekent dit voor erfgenamen

Een erfgenaam krijgt niet alleen de bezittingen uit een nalatenschap. Er kunnen ook schulden bij horen. Daarom is het belangrijk om eerst een overzicht te maken van de financiële situatie voordat je beslissingen neemt.

Bij het aanvaarden van een nalatenschap kunnen verschillende keuzes bestaan. Je kunt een nalatenschap zuiver aanvaarden, beneficiair aanvaarden of verwerpen. De gevolgen van deze keuzes verschillen. Bij zuivere aanvaarding kunnen schulden onder omstandigheden ook gevolgen hebben als de bezittingen niet genoeg zijn. Bij beneficiaire aanvaarding wordt de nalatenschap in principe gescheiden gehouden van je eigen vermogen. Verwerpen betekent dat je geen erfgenaam wordt, maar daar gelden wel voorwaarden voor.

Laat je hierover goed informeren voordat je de nalatenschap aanvaardt. Alleen het betalen van rekeningen of het verkopen van spullen kan in sommige situaties worden gezien als een handeling waar gevolgen aan zitten. Vraag daarom advies aan een notaris of een andere deskundige die de volledige situatie kan beoordelen.

Als er een medekredietnemer is

Een doorlopend krediet kan op naam van één persoon staan, maar er kan ook een tweede kredietnemer op het contract staan. Dat verschil is belangrijk. Een medekredietnemer heeft vaak een eigen verplichting tegenover de kredietverstrekker. Het overlijden van één kredietnemer betekent dan niet automatisch dat de andere persoon van de schuld af is.

Controleer daarom wie er precies op de overeenkomst staat. Kijk niet alleen naar de rekening waarvan de maandelijkse betaling wordt afgeschreven. De rekeninghouder is niet altijd dezelfde persoon als de kredietnemer.

Vraag de kredietverstrekker om duidelijkheid over de openstaande schuld, de maandlasten en de gevolgen voor de overblijvende kredietnemer. Laat zo nodig het contract en de verdere afhandeling door een notaris bekijken.

Kan een verzekering de schuld aflossen

Sommige kredietnemers hebben naast hun lening een verzekering afgesloten die onder bepaalde voorwaarden hulp biedt bij overlijden. Dat is niet bij elk doorlopend krediet het geval. Ook kunnen er uitsluitingen, wachttijden of andere voorwaarden gelden.

Zoek daarom in de administratie naar een polis, verzekeringsbewijs of aparte premie op een rekeningafschrift. Vraag aan de kredietverstrekker of er een gekoppelde verzekering bekend is. Neem daarnaast rechtstreeks contact op met de verzekeraar als die op de documenten staat vermeld.

Ga er niet vanuit dat de volledige schuld wordt afgelost. De dekking kan beperkt zijn of alleen gelden wanneer aan alle voorwaarden is voldaan. Vraag om een schriftelijke bevestiging van de uitkomst.

Welke documenten heb je meestal nodig

De kredietverstrekker kan verschillende documenten vragen om het dossier aan te passen. Welke stukken nodig zijn, verschilt per situatie. Vaak kan het helpen om de volgende informatie bij de hand te hebben:

• een kopie van de overlijdensakte;
• het rekeningnummer of contractnummer van het doorlopend krediet;
• de gegevens van de persoon die de nalatenschap afhandelt;
• informatie over een eventuele medekredietnemer;
• een volmacht of verklaring waaruit blijkt wie contact mag opnemen;
• gegevens van een mogelijke verzekering.

Stuur alleen documenten via een beveiligd kanaal dat de kredietverstrekker gebruikt. Deel geen gevoelige gegevens via een onbeveiligde link of met iemand die niet bij de afhandeling betrokken is.

Hoe krijg je inzicht in de openstaande schuld

Vraag de kredietverstrekker om een actueel overzicht. Daarop kan bijvoorbeeld staan hoeveel krediet is opgenomen, welke rente is berekend en welke betalingen nog openstaan. Bij een doorlopend krediet kan het bedrag veranderen zolang er betalingen of renteboekingen plaatsvinden.

Vraag ook wat de einddatum van het overzicht is. Een bedrag op een bepaalde datum kan later anders zijn door rente of een nog verwerkte betaling. Als de kredietverstrekker het krediet beëindigt, vraag dan hoe en wanneer het definitieve aflosbedrag wordt vastgesteld.

Bewaar alle brieven, e-mails en rekeningoverzichten bij de andere documenten van de nalatenschap. Een duidelijk dossier voorkomt dat nabestaanden dezelfde informatie meerdere keren moeten opvragen.

Wat als er niet genoeg geld in de nalatenschap zit

Als de bezittingen niet genoeg zijn om alle schulden te betalen, moet de nalatenschap volgens de geldende regels worden afgewikkeld. De volgorde waarin schuldeisers worden betaald en de vraag wie verantwoordelijk is, hangt af van de situatie en de gekozen manier van aanvaarden.

Betaal een openstaand krediet daarom niet zomaar uit je eigen rekening. Je kunt daarmee onbedoeld een persoonlijke verplichting op je nemen of de afhandeling ingewikkelder maken. Overleg eerst met de executeur, notaris of andere deskundige die de nalatenschap begeleidt.

Heeft een medekredietnemer zelf een contractuele verplichting, dan kan die persoon wel rechtstreeks met de kredietverstrekker te maken krijgen. Dat staat los van de afwikkeling van het aandeel van de overledene.

Kun je het doorlopend krediet beëindigen

Na een overlijden kan het verstandig zijn om te vragen hoe het krediet wordt stopgezet. De precieze werkwijze staat in het contract of volgt uit overleg met de kredietverstrekker. Het stopzetten van de kredietruimte is niet hetzelfde als het aflossen van de openstaande schuld.

Een krediet kan dus worden beëindigd terwijl er nog een bedrag moet worden betaald. Vraag daarom naar beide onderdelen. Wil je meer weten over het verschil tussen aflossen en beëindigen, lees dan ook hoe je een doorlopend krediet aflost en opzegt.

Een praktisch stappenplan voor nabestaanden

1. Zoek de kredietovereenkomst en recente rekeningoverzichten op.
2. Gebruik de kredietruimte niet meer.
3. Meld het overlijden bij de kredietverstrekker.
4. Vraag welke documenten en gegevens nodig zijn.
5. Controleer of er een medekredietnemer of verzekering is.
6. Vraag een actueel overzicht van de schuld en de verdere procedure.
7. Breng de schuld in kaart voordat je de nalatenschap aanvaardt.
8. Vraag deskundig advies als niet duidelijk is wie verantwoordelijk is of als er te weinig bezittingen zijn.

Waar je vooral op moet letten

Het belangrijkste is dat je niet te snel conclusies trekt. Een doorlopend krediet wordt niet automatisch kwijtgescholden en een erfgenaam is niet in iedere situatie persoonlijk verantwoordelijk voor alle schulden. De uitkomst hangt af van het contract, de aanwezigheid van andere kredietnemers, een eventuele verzekering en de manier waarop de nalatenschap wordt geregeld.

Neem daarom eerst contact op met de kredietverstrekker en verzamel de juiste documenten. Bij twijfel over aanvaarden, verwerpen of de verdeling van schulden is advies van een notaris verstandig. Zo voorkom je dat je in een moeilijke periode onbedoeld financiële risico’s neemt.