Samen geld lenen met je partner waar let je op

Samen geld lenen met je partner kan handig zijn als je een grotere uitgave wilt betalen. Twee inkomens kunnen meer financiële ruimte geven, maar een gezamenlijke lening brengt ook gezamenlijke verplichtingen met zich mee. Daarom is het belangrijk om vooraf goed te kijken naar jullie inkomen, maandlasten, afspraken en plannen voor de toekomst.

In dit artikel lees je waar je op let voordat je samen een lening aanvraagt. Zo voorkom je dat je alleen naar het bedrag kijkt dat je kunt lenen, terwijl de terugbetaling later voor problemen zorgt.

Waarom samen geld lenen

Partners kiezen vaak voor een gezamenlijke lening wanneer zij samen een grote uitgave willen doen. Denk bijvoorbeeld aan een verbouwing, verhuizing, inrichting van een woning of een andere noodzakelijke aankoop. Door de aanvraag samen te doen, worden de financiële gegevens van beide partners meegenomen.

Dat betekent niet automatisch dat samen lenen altijd de beste keuze is. Een lening blijft een verplichting die je iedere maand moet terugbetalen. Ook als jullie situatie verandert, bijvoorbeeld door minder inkomen, werkloosheid of een relatiebreuk, kunnen de maandlasten blijven doorlopen.

Een gezamenlijke aanvraag past daarom vooral wanneer:

• jullie allebei weten waarvoor het geld nodig is;
• de maandlasten binnen het gezamenlijke budget passen;
• jullie duidelijke afspraken maken over de terugbetaling;
• beide partners de gevolgen van de lening begrijpen;
• er voldoende ruimte blijft voor vaste lasten en onverwachte uitgaven.

Bekijk eerst jullie gezamenlijke budget

Voordat je een lening aanvraagt, maak je een overzicht van jullie inkomsten en uitgaven. Kijk niet alleen naar het bedrag dat maandelijks binnenkomt. Trek ook de vaste lasten, boodschappen, verzekeringen, abonnementen en andere financiële verplichtingen ervan af.

Houd daarnaast rekening met uitgaven die niet iedere maand hetzelfde zijn. Denk aan onderhoud, kleding, eigen risico, vakanties en gemeentelijke lasten. Als je alleen uitgaat van een gemiddelde maand, kan een tegenvaller al snel voor extra druk zorgen.

Een eenvoudig overzicht bestaat uit drie stappen:

1. Noteer het netto-inkomen van jullie allebei.
2. Schrijf alle vaste en wisselende uitgaven op.
3. Bekijk hoeveel ruimte er overblijft nadat de nieuwe maandlast is betaald.

Probeer niet het maximale bedrag te lenen dat een aanbieder mogelijk vindt. Een bedrag dat technisch haalbaar is, hoeft niet prettig te passen binnen jullie dagelijkse leven. Laat liever ruimte over voor sparen en onverwachte kosten.

Maak afspraken over het doel van de lening

Bespreek samen waarvoor je het geld gebruikt. Dat klinkt vanzelfsprekend, maar partners kunnen verschillende verwachtingen hebben. De ene partner kan de lening bijvoorbeeld zien als een tijdelijke oplossing, terwijl de ander ervan uitgaat dat de nieuwe aankoop jarenlang wordt gebruikt.

Bespreek daarom onder meer:

• welke uitgave jullie met de lening betalen;
• welk bedrag daarvoor echt nodig is;
• of er goedkopere alternatieven zijn;
• wie welk deel van de maandlast betaalt;
• wat jullie doen als de kosten hoger uitvallen dan verwacht.

Leen bij voorkeur alleen voor een duidelijk doel. Geld lenen voor dagelijkse uitgaven of om andere schulden steeds opnieuw aan te vullen, kan een signaal zijn dat het gezamenlijke budget al onder druk staat.

Let op de totale kosten

Bij het vergelijken van leningen kijk je niet alleen naar de rente. De looptijd en het totale terug te betalen bedrag zijn minstens zo belangrijk. Een langere looptijd kan de maandlast lager maken, maar je betaalt de lening dan langer terug. Daardoor kunnen de totale kosten oplopen.

Vraag jezelf bij iedere optie af:

• hoe hoog is het maandbedrag;
• hoe lang duurt de terugbetaling;
• welk totaalbedrag betalen jullie terug;
• is extra aflossen mogelijk en onder welke voorwaarden;
• blijft er genoeg financiële ruimte over na de betaling?

Vergelijk meerdere aanbieders op dezelfde punten. Zo voorkom je dat een laag maandbedrag automatisch als de goedkoopste keuze voelt. Bij kredietverstrekkers vergelijken let je bijvoorbeeld op de voorwaarden en de totale lasten van verschillende opties.

Wie is verantwoordelijk voor de lening

Bij een gezamenlijke lening tekenen meestal beide partners voor de aanvraag. Daarmee accepteren jullie allebei de afspraken die bij de lening horen. Het is belangrijk dat je vooraf precies controleert welke verplichtingen in de overeenkomst staan.

Bespreek ook wat er gebeurt als één partner tijdelijk niet kan betalen. De andere partner moet dan mogelijk alsnog zorgen dat de maandtermijn op tijd wordt betaald. Ga er daarom niet vanuit dat ieder automatisch alleen verantwoordelijk is voor zijn eigen deel.

Lees de overeenkomst rustig door voordat je tekent. Let vooral op het leenbedrag, de rente, de looptijd, de maandtermijn en de regels voor extra aflossen. Vraag uitleg als een onderdeel niet duidelijk is. Een lening aangaan zonder de voorwaarden te begrijpen kan later tot onnodige verrassingen leiden.

Houd rekening met veranderingen in de toekomst

Een gezamenlijke lening loopt vaak langer dan een paar maanden. In die periode kan er veel veranderen. Misschien verandert één van jullie van baan, gaat iemand minder werken of ontstaan er nieuwe woonlasten. Ook gezinsuitbreiding of een verhuizing kan invloed hebben op het budget.

Maak daarom een berekening met een lagere inkomenssituatie. Kijk of jullie de maandlast nog kunnen betalen wanneer één inkomen tijdelijk lager is. Je hoeft niet iedere mogelijke gebeurtenis exact te voorspellen, maar een ruime buffer maakt de lening beter beheersbaar.

Bespreek ook of jullie de lening nog steeds passend vinden als het doel verandert. Een aankoop die nu belangrijk lijkt, hoeft dat over een paar jaar niet meer te zijn. De betalingsverplichting blijft dan wel bestaan.

Wat gebeurt er bij een relatiebreuk

Een relatiebreuk verandert niet vanzelf de afspraken met de kredietverstrekker. Als beide partners de lening hebben ondertekend, kan de verplichting blijven bestaan totdat de lening volledig is terugbetaald of op een andere manier wordt aangepast.

Maak daarom vooraf afspraken over een mogelijke verdeling van de maandlasten. Dat is geen voorspelling dat jullie uit elkaar gaan, maar een praktische manier om onduidelijkheid te voorkomen. Leg bijvoorbeeld vast wie de lening betaalt als één partner de aankoop houdt of als jullie de bezittingen verdelen.

Neem bij een relatiebreuk contact op met de kredietverstrekker voordat er betalingsproblemen ontstaan. Vraag welke mogelijkheden er zijn en laat afspraken schriftelijk bevestigen. Stop niet zomaar met betalen omdat jullie onderling een andere verdeling hebben afgesproken.

Controleer jullie financiële situatie

Een aanbieder kijkt bij een aanvraag naar de financiële situatie van de aanvragers. Daarbij kunnen inkomsten, vaste lasten en bestaande financiële verplichtingen een rol spelen. Zorg dat de informatie die je opgeeft volledig en correct is.

Maak vooraf een lijst van bestaande leningen, betalingsverplichtingen en andere maandlasten. Zo krijg je zelf een eerlijk beeld van jullie financiële ruimte. Een nieuwe lening naast meerdere bestaande verplichtingen kan zwaarder wegen dan je op het eerste gezicht verwacht.

Vraag niet bij veel aanbieders tegelijk een lening aan zonder eerst goed te vergelijken. Begin met het bepalen van het gewenste bedrag en de maandlast die binnen jullie budget past. Daarna kun je gericht voorwaarden naast elkaar leggen.

Samen lenen zonder financiële ruzie

Geldzaken kunnen gevoelig zijn, zeker wanneer partners anders omgaan met uitgaven. Bespreek daarom niet alleen de lening, maar ook jullie verwachtingen. Spreek af wie de betalingen controleert en hoe jullie omgaan met extra aflossingen of onverwachte kosten.

Een gezamenlijke rekening kan handig zijn voor de maandtermijn, maar dat is niet de enige mogelijkheid. Sommige partners storten ieder een afgesproken bedrag op een gezamenlijke rekening. Anderen verdelen de kosten naar verhouding van hun inkomen. Kies een aanpak die voor jullie duidelijk en haalbaar is.

Plan af en toe een kort moment om het budget te bekijken. Zo merk je sneller wanneer de maandlasten te zwaar worden of wanneer jullie financiële situatie verandert. Wachten tot er betalingsachterstanden ontstaan maakt het meestal moeilijker om een oplossing te vinden.

Een verstandige keuze maken

Samen geld lenen met je partner begint met een eerlijk gesprek over het doel, het budget en de risico’s. Kijk verder dan het bedrag dat je kunt aanvragen en bereken vooral wat je iedere maand comfortabel kunt terugbetalen.

Vergelijk de totale kosten, lees de voorwaarden en bespreek wat er gebeurt bij veranderingen in jullie inkomen of relatie. Als de lening ook in een minder gunstige situatie betaalbaar blijft, verklein je de kans op financiële problemen. Twijfel je over het bedrag of de gevolgen, neem dan de tijd om eerst jullie budget verder uit te werken.